於政府擔保期內，申請居屋按揭毋需壓力測試和提供入息文件。 相反，若擔保期已過，便須作壓力測試及提供入息證明。 金管局於 2022 年 9 月 23 日向銀行發出指引，將物業按揭貸款利率之壓力測試要求由 3 厘下調至 2 厘。
但樓價833萬元以上至1,000萬元的住宅，樓按上限便是500萬元，1,000萬元以上的住宅，一般按揭成數便是5成。 較有置業經驗的買家應會記得，多年前不論甚麼物業，一般按揭成數均為7成。 但近年監管機構為控制系統風險，陸續收緊按揭指引，現時不同樓價及不同用途的物業，按揭成數、供款與入息比率及壓力測試的要求都有所不同。 申請人如果是受僱，只要提供入息證明，便可計作入息。
的士按揭壓力測試: 壓力測試計算結果，肯唔肯簽表格一會有影響
部份營業員的佣金發放日期不一致，故銀行一般會用半年佣金收入作為平均數，再視乎收入波動性打六至八折扣去釐定。 透過「綠表」或「白居二」資格購買新建或二手之未補地價居屋，由於有房委會作擔保（擔保期由首次出售起計25至30年不等），最高可承造95%按揭；而「白表」買家則最高可承造90%按揭。 因疫情關係，部分銀行收緊佣金計算方法，例如警務人員和醫護的OT薪金，如果相較底薪超出很多，未必能計足入息。 本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或遊說。 投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。 原理與「P按」相同，HIBOR利率不等於H按，「H按」是於HIBOR加上一個利率，如「H+1.1％」而得出實際按揭利率。
金管局寫明，銀行仍然要計申請人的 DTI，而且要保持在 50% 之內，而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟，不過就豁免了申請人「通過」加壓後的 DTI 上限要求。 在後者的計算中，銀行模擬了按揭行率上調的環境，在「加 2 厘」的加壓情況下，再測試申請人是否有充裕的供款能力，這就是所謂的「壓力測試」了。 由於現時首置人士選用按保後，已無須計算壓力測試。
的士按揭壓力測試: 壓力測試計算方法
我們的智能系統收集了超過 50 間銀行及財務公司的審批數據，可以即時準確計算出不同放款機搆的方案及息口。 銀行按揭審批時，會把環聯信貸報告中的信用卡總欠款，乘以一個百份比，當作每月供款用來計DSR及壓力測試。 每間銀行訂立的百份比不同，普遍是3.5%至4%左右。 舉例，若信用卡欠款為20萬，4％便是$8,000。
至於這個DTI上限，以首次置業的一般買樓新手來說，購入自住物業、樓價為1,920萬元以下：按照現行按揭利率計算，DTI上限是50%；以再加3%計算，DTI上限是60%。 的士按揭壓力測試 客戶是「特更」司機，每日工時超過12小時，幾經辛苦終於儲夠首期「上車」，不過到做按揭時，發現不知如何申報入息證明，於是便找到我們幫手。 假如從事兼職工作的是自僱人士，本身有專業資格，比方的士證，兼職收入可計作入息。
的士按揭壓力測試: 壓力測試後：
上文提到首置人士可以「按揭保險」免卻壓力測試，雖然要交額外保費，但亦不失為「通過」壓測的途徑之一。 例如買家購買HK$600萬的單位，以2.5厘的基礎上加3厘下，每月月入要有HK$53,657才能通過壓力測試。 如繳交額外10%的保費，相當於5.5%的保費，便可免卻「壓力測試」，只需以「供款佔入息的50%」作審批，即只要月入HK$45,020即可通過入息要求。 這個案有數點要注意：首先，不少的士司機都未能提供稅單及糧單，未能通過按揭保險公司的基本入息證明要求，因此較難申請60%以上的高成數按揭。 如果要申請80%按揭，根據經驗，銀行或要求的士司機提供2年稅單才會考慮其申請。 不過近月疫情嚴峻，有銀行會要求佣金等打八折處理，以同一個案計算，每月佣金收入變成$16,000（$20,000 x 80%），總收入減至$36,000（$20,000 +$16,000）。
下一步，你便需要計算一下，你打算向銀行申請的借貸年期長短。 但買樓新手可能不知道甚麼是壓力測試，亦想了解一般上車盤的最低入息要求是多少。 另外，以上情況假設了借款人本身信貨評級優良，才可享有實際利率2.15%這個優惠的利率。 若本身信貸評級較差，銀行批核按揭時，實際批出利率大有機會比2.15厘更高。
的士按揭壓力測試: 信用卡欠款或私人借貸會否影響壓力測試？
政府今年2月再推出放寬按揭保險措施(波叔Plan)，已落成住宅樓價1000萬元或以下，最高按揭成數為九成；樓價1200萬元或以下物業，最高按揭成數八成，適用於首次置業人士。 但要留意，即使這類人士鈙做高成數按揭，不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%，而且即使其申請的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。 上述例子，壓力測試前比率40%，壓力測試後比率57%，兩者都低於供款與入息比率上限50/60，故申請人通過壓力測試，獲批按揭。 簡單輸入現時每月入息、預期還款期、預期年利率 及 現時每月債務還款額，就能根據您的入息為你計算出最高可向銀行借取的按揭金額。 申請按揭前，首先要了解每月供款與入息比率能否成功通過壓力測試，即俗稱「夠唔夠計」。 很多人以為壓力測試只是用 50／60 去計算DTI，其實不一定。
- 莊錦輝說，銀行計算供款與入息比率時，除計算按揭的預期每月供款外，亦會審核申請人的環聯信貸報告中，以計算借款人和擔保人的其他現有供款及債務，包括信用卡、私貸、循環貸款，和槓桿產品等。
- 最優惠利率（Prime rate）其實是銀行借出資金的「基準利率」。
- 免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。
- 壓測是金管局為避免按揭申請者過度借貸的政策，局方要求銀行於借出按揭時要就借款人的綜合財力及還款能力、進行模擬息口急升後的測試，從而防止因樓市轉向而令金融體系出現危機。
- 即使準買家不是使用簡便算式，而是利用銀行的網上計算機，也有地方要留意，一般網上計算機，未必會計算申請人的其他債務負擔。
- 若果以一般營運模式預算，陳先生必須將全日兩更的士都安排出租，才可穩定收取租務營運費，並以此來償還銀行貸款，才能達致收支平衡。
「壓力測試」是香港政府訂立的一種風險評核機制，按揭申請人在承造樓宇按揭時，會在既有的按揭上，以較高「假設利率」，計算入息水平能否通過「假設供款」之下的標準。 銀行普遍認為買家年齡愈大，可償還貸款的能力愈低，故申請人的年齡都對「按揭年期」有影響。 所以雖然大致來說，銀行可以讓買家按揭年期30年，但也會以75年扣減樓齡作準則，兩者取其短者為準。 1由於律師收費因應各律師行而有所差異，以上開支列表並不包括處理買賣合約、轉名契、按揭契等文件的收費及其他稅項，業主可自行與律師行商議。 若果以一般營運模式預算，陳先生必須將全日兩更的士都安排出租，才可穩定收取租務營運費，並以此來償還銀行貸款，才能達致收支平衡。
的士按揭壓力測試: 申請按揭，津貼如何計入息？（私企、公務員、醫管局、工傷津貼等…
如果沒有房地產證，就不能計入息，就算有持續過數紀錄。
一般而言，供款與入息比率當中的按揭供款，都是以申請人的借貸額來計，而首置人士除了免壓測，經按保買樓的話，銀行多會以6成按揭作依據。 理論上按揭保險就是為想借高成數按揭的人作保障，假如首置申請人借9成，銀行可以以6成按揭貸款額計月供，或以9成按揭貸款額計月供，惟各銀行就按揭壓力測試做法或有差異，故要先查詢清楚。 至於按揭保險保費可選擇一次付清或加借攤還，如果選擇一次付清，按保費用毋須計入壓力測試，但如果選用每月攤還，便需要計入壓力測試。 壓力測試是金管局對銀行按揭的風險監管措施，在壓力測試下，以按揭申請人按揭息率增加2厘的情況下計算，供款佔入息比率不得高於月入 60%，確保借款人即使在利息增加時，都可以有足夠負擔能力應付按揭供款。 如果1,000萬以上物業，銀行理應銀行批出按揭成數為50%，但收入並不是來自香港，會先收緊一成至40%。 所以在填寫「單位樓價」上會填寫「6,000,000」；「按揭成數」則把橙色活動欄移至「50」而非「60」；在「按揭年期」一欄則把橙色活動欄移至「30」。
的士按揭壓力測試: 按揭小貼士
簡單來說，基於「擔保人」的原則下，原有按揭額已由六成下調至五成，但希望透過「按揭保險」借八成按揭，就等於較原有按揭額多出30%。 【壓力測試2021】現時向銀行申請物業按揭，需要通過壓力測試，壓力測試是銀行批核按揭的準則。 今期主要說說壓力測試5個基本要點，包括申請按揭程序、壓力測試計算方法、供款與入息比率表、甚麼情況做壓力測試、壓力測試如何計算兼職人工及自僱收入等。 以按證公司為例，若經按揭保險申請按揭，將以「75年減樓齡」來計算還款期，即是樓齡若超過45年，還款期便不能拉至最長的30年，除了每月供款會增加外，亦有機會令入息未能通過壓力測試，而無法成功申請9成按揭。 像固定收入人士一樣，非固定收入人士同樣要通過壓力測試，即要符合當利率上升3厘，每月供款不得高於月入60%的規定。
建議大家可先透過MoneyHero.com.hk，比較更多不同嘅按揭產品！ 你可以一次過比較晒各大銀行及財務機構的按揭貸款利息差別，或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打、宏亞、大眾等財務機構嘅按揭計劃。 選定心水計劃後，更會有專家與你跟進按揭申請的每一步。 申請人要證明自己的入息，如果有固定收入就比較簡單，只要能提交三個月的入息證明、糧單、稅單及入帳紀錄便可。 而花紅或十二個月以上的薪金，亦可加進入息平均每月計算。 政府放寛按保後，不少人採用高成數按揭置業減低首期支出，不過入息及壓測要求相對提高。
的士按揭壓力測試: 壓力測試如何計算？
唯一的例外，就是以首置身份，透過按揭保險計劃買樓。 按保為銀行 6 成按揭以外的貸款額，提供了保障；理論上，對銀行而言，批 6 成按揭和批 8 成按揭的風險理應是一樣。 假設利率上升3厘，供款利率變為5.375厘，每月供款會增至20,159元，而供款要佔每月入息比率會增加至55%以下。 即是說，你每月入息最少要36,653元先過到關！ 所以話，目前上車盤大部份都是4字頭，但一個月入30,000元的打工仔，根本冇可能上車。
要留意，此情況下的供款與入息比率、壓力測試的計算是新、舊按一併計算。 舉個例，物業為1400萬元，出租用途下，最多按5成按揭，假設還30年，年利率2.375%，即月供要27206元，壓測後，月供增至39198元。 如果你本身是首置客，而樓價在1,000萬元以下，你可以嘗試申請「按揭保險」，而免卻壓力測試外，而只用供款佔入息一半作為審批準則。 除稅務紀錄外，強積金（MPF）供款，亦是銀行重視的賬目紀錄。
的士按揭壓力測試: 物業估價遭「彈弓手」調低 轉按觸礁 業主3招【星之谷專欄 &…
而在整個的士投資過程中，必須預設意料之外的無常碰撞維修、持續保險、基本汽車維修、保養及牌照的所有開支。 的士按揭壓力測試 如果僱傭合約寫明必定會出雙糧，雙糧可以除12計入每月月薪中，並適用於9成按揭，否則雙糧當作年尾花紅計算，另約滿酬金亦當花紅計算。 至於年尾花紅，大部份銀行以過去2年花紅，再除24計算入息；部分則以稅單上的花紅除12計算。 若去年花紅高於今年，而今年的花紅未報稅的話，用後者計算方法較為著數。
的士按揭壓力測試: 銀行可從其他渠道獲取其他樓按資料
假設以樓價600萬承造六成按揭，供款30年，封頂息率以2.5%計算，自用物業壓測入息要求只需$ 34,067，但出租物業壓測入息要求增至$40,880。 的士按揭壓力測試 如果申請人月入為$35,000，物業自用與否成為他能否通過壓測的關鍵。 另外，如果有按揭在身或收入來自外地，供款與入息比率及壓測同樣以較嚴謹的40/50計算。
的士按揭壓力測試: 什麼是「壓力測試」？
若申請人持有非住宅物業（包括車位或工商舖）而且未完成供款，仍可申請9成按揭，不過供款要低於申請人入息的35%，並且要通過壓力測試，假設加息兩厘後，供款不能超過申請人入息45%。 非香港永久性居民亦可以承造9成按揭，不過批核可能會比較嚴謹，申請人亦要出示自己或直系親屬在香港的住址證明，以及與直系親屬的關係證明。 然而，要留意的是，如果申請人的主要收入(超過50%)來自境外，而非本港，則不能申請按揭保險，而且按證公司在審核非永久居民的按揭申請時，有可能質疑物業的自住用途，故建議簽約前先向心儀銀行查詢。 如果不使用按揭保險，根據金管局按揭指引，非固定收人入士與固定收人士情況一樣，樓價1,000萬以下的按揭成數最高為六成（最高貸款額500萬），1,000萬以上最高按揭成數為五成。
資金來源可以是來自自己的儲蓄、或變賣自己的股票等等。 曾經有谷友問我們，能否透過借稅貸來作為置業首期，答案是不能夠! 目前金管局或香港按揭證券公司已規定，首期並不能來自借貸。
「供款與入息比率」（DSR、Debt Servicing Ratio）是一種審核水平，規定按揭申請人的供款，不可高於入息的某一上限。 為了要確保申請人有一定經濟能力每月供款，銀行有以下計算方法，其一根據目前的按揭息率，計算供款與入息比率有否超過上限，其二，假設在按揭息率再加3%，計算供款與入息比率有否超過上限。 在第2個壓力測試計算方法中，就是想確保即使加息，申請人供款與入息比率都不超過每月收入的6成，那就有能力還款。 舉個簡單例子說，目前低息環境下，不少人都選用H按，就計H+1.5%，封頂位就是2.5%，銀行就會將3%加2.5%，共5.5%作壓力測試 (以封頂息率計壓力測試)。
其後，更因二手樓價不跌反升，再於 2013 年 2 月，將門檻進一步提升，需假設按息由二厘上升至三厘，而供款佔申請人月入不多於 6 成水平，這就是近年地產新聞常出現的壓力測試。 因此在填表時，在「單位樓價」一欄，雖然你仍填上「6,000,000」，但在「按貸款額」一欄則需要手動輸入「5,697,000」。 「按揭成數」一欄中則把橙色活動欄移至「90」， 而「按揭年期」則橙色活動欄移至「30」。 舉例，如果物業購入價為600萬元，原本打算承造90%按揭，理應貸款額為540萬元；但若單位估價為500萬元，則銀行只會用此作基準批按揭，相當於貸款額只有450萬元。 的士按揭壓力測試 如果最終無法通過壓力測試，又無法負擔壓外首期，可以考慮增加擔保人，讓對方的月薪一併加入壓力測試計算。
若較年輕者入息不夠供樓，年長擔保人需要變成借款人，才可用年輕業主的年齡計算還款期，惟長者需與業主同住才可成為借款人。 情景二：假設太太沒有按揭，如用太太作借款人、先生作擔保人，未來太太再做其他按揭，壓測須計算現有物業的供款。 此外，如果日後先生不幸逝世，銀行毋須重新審查太太的入息。 部份從事高危行業的客人，例如巴士司機、紀律部隊，均因此原因而寧願做擔保人，不做借款人。
但如果以信用卡分期還款或借取私人貸款，銀行便會將之計入壓力測試。 2010 年之前，買家申請銀行按揭，一般是計算申請人的供款與入息比率（Debt-to-income ratio，DTI），其上限為 5 成，即只要供款佔申請人的收入不多於 5 成便可。 其實按揭係一種抵押借貸，當借款人買樓時因為資金不足，或者只付首期的某個百分比，例如1成至2成首期時，其餘的樓價就要向銀行申請按揭貸款幫助置業。 不過有些人誤解了，以為免壓測就是不用做壓測、計算供款與入息比率，事實上，銀行一樣要計算DTI，不超過上限50%，只是豁免了加3%息率後的上限。 即假如申請人壓測前DTI為50%，壓測後超過了60%，銀行都不會因此不批按揭，但都有權調整成數，未必批足。
部分銀行會將最高及最低佣金月份剔除，才計算平均數。 疫情下銀行收緊按揭，部分會分別計算申請者3個月及6個月平均佣金收入，取其低者計算入息。 壓測前後都有2種DTI上限情況，萬一申請人的DTI超過上限，有機會拒批或只批低貸款額。 例如當物業是出租，而非自住用途，那該物業的供款與入息比率就會降1成(即變成壓測前DTI是40%，壓測後DTI是50%) 。 相反，如該單位是自住用，就要壓測前的供款與入息比率不多於5成，壓測後供款與入息比率不多於6成。
而沒有固定收入的人士，銀行的要求會比較高，但也不是沒可能申請按揭。 額外的要求如需要提供六個月以上的入息證明，又或無法申請按揭保險等。 由於沒有固定收入人士的按揭申請要求比較繁複，這類人士許多時都會尋找專業人士協助申請按揭貸款。 更具體來說，假設按揭年利率為2.5厘，還款年期為25年，那每借100萬元，每月按揭供款為4,486元，而壓力測試下每月按揭供款為6,141元。 換言之，申請人每借100萬元，要符合基本供款與入息比率上限50%，收入就要有8,972元，要通過壓力測試，收入就要有10,235元。 渴望置業人士在申請按揭時，其財務狀況要通過信貸機構的審視，當中申請者的入息非常影響按揭申請成功的機會。